Auton vaihto etenee yleensä samassa järjestyksessä. Ensin katsotaan mallit, sitten koeajo, ja vasta kassalla tulee puhe rahoituksesta. Siinä vaiheessa moni ottaa sen mitä liikkeestä tarjotaan, koska vertailuun ei ole enää aikaa.
Rahoituksen ehdot kannattaa kuitenkin selvittää ennen kuin auto on valittu. Silloin neuvotteluasema on parempi.
Miksi liikkeen rahoitus ei ole ainoa vaihtoehto
Autoliikkeen tarjoama osamaksu on kätevä, koska se hoituu samalla käynnillä. Se on myös yhden rahoittajan tarjous, jota ei ole kilpailutettu mitään vastaan.
Vakuudeton kulutusluotto toimii toisin. Rahat tulevat omalle tilille, ja auton ostaa käteisellä. Myyjän kanssa neuvottelee silloin hinnasta eikä kuukausierästä, mikä muuttaa keskustelun luonnetta selvästi.
Kolmas vaihtoehto on vakuudellinen autolaina, jossa auto jää rahoittajan vakuudeksi. Korko on tyypillisesti matalampi, mutta auton myynti kesken laina-ajan mutkistuu.
Ero näiden välillä on satoja euroja vuodessa keskikokoisessa autokaupassa. Sen selvittäminen vie noin vartin.
Tee lainojen vertailu turvallisesti – Katso lainanvertailupalveluiden TOP 10-lista
Vertailu kannattaa tehdä ennen liikkeeseen menoa, jolloin tarjoukset ovat pöydällä siinä vaiheessa kun niitä oikeasti tarvitaan. Suomessa lainojen vertailu hoituu kymmenellä vakiintuneella palvelulla, joiden kattavuus vaihtelee. Yhden kierroksen läpikäyntiin menee vartti.
- Lainaluotsi – kattaa suomalaiset pankit, ulkomaiset rahoitusyhtiöt ja lainanvälittäjät
- Axolaina – lainanvälittäjä
- Etua – vertailupalvelu
- Suomi24 – keskustelupalstan yhteydessä toimiva vertailu
- Rahalaitos – lainanvälittäjä
- Sortter – lainanvälittäjä
- Matchbanker – vertailu- ja kilpailutuspalvelu
- Rahoitu – lainanvälittäjä
- Tuntitili – lainanvälittäjä
- Omalaina – lainanvälittäjä
Ero listan sisällä ei ole luotettavuudessa, vaan siinä, montako rahoittajaa kukin näyttää.
Lista jakautuu kahtia. Osa on lainanvälittäjiä, jotka lähettävät hakemuksesi kumppanipankeilleen ja palauttavat tarjoukset. Osa on vertailu- ja sisältösivustoja, jotka eivät itse välitä hakemuksia.
Lainaluotsi on kärjessä siksi, että se kokoaa samaan näkymään suomalaiset pankit, ulkomaiset rahoitusyhtiöt ja lainanvälittäjät. Välittäjä ei vertaile itseään toisiin välittäjiin, koska sen tulo syntyy omasta kilpailutuksesta. Pankki ei vertaile itseään kilpailijoihinsa samasta syystä.
Mitä turvallisuus tässä tarkoittaa
Turvallinen vertailu ei tarkoita sitä, että lopputulos olisi taattu. Se tarkoittaa kolmea käytännön asiaa.
Ensinnäkin palvelun pitää kertoa, kuka sen takana on ja miten se ansaitsee. Vertailusivustot saavat tulonsa kumppanuuksista, ja se on täysin normaalia. Ongelmallista on vasta se, jos asiaa ei kerrota.
Toiseksi hakemuksen pitää tuottaa yksi luottotietokysely, ei yhtä kyselyä jokaista rahoittajaa kohden. Erilliset hakemukset eri paikkoihin kerryttävät merkintöjä, ja tiheä hakutahti näkyy seuraavalle luotonantajalle.
Kolmanneksi tarjouksen pyytäminen ei saa sitoa mihinkään. Voimassaoloaika kerrotaan tarjouksessa, ja sen voi antaa umpeutua ilman seurauksia.
Todellinen vuosikorko on ainoa vertailukelpoinen luku
Nimelliskorko näyttää mainoksessa hyvältä, mutta se ei kerro lainan hintaa. Vertailukelpoinen luku on todellinen vuosikorko, johon lasketaan mukaan tilinhoito- ja nostopalkkiot.
Kaksi lainaa samalla nimelliskorolla voivat maksaa vuodessa selvästi eri verran, jos toisessa on kuukausittainen tilinhoitomaksu ja toisessa ei. Palkkiot ovat pieniä yksittäin, mutta ne kertyvät koko laina-ajalta.
Toinen luku on takaisinmaksun kokonaissumma. Pidempi laina-aika keventää kuukausierää ja kasvattaa loppusummaa. Autokaupassa tämä on erityisen helppo ohittaa, koska keskustelu käydään kuukausierissä.
Auton hinta ratkaisee lainatyypin
Pienempi kaupunkiauto ja perheen tila-auto ovat rahoituksen kannalta eri tilanteita. Muutaman tuhannen hankinnassa vakuudettoman luoton korkoero ei ehdi kasvaa suureksi, joten nopeus ja vaivattomuus painavat enemmän.
Isommassa summassa korkoero muuttuu rahaksi. Silloin kannattaa pyytää tarjoukset useammasta paikasta ja katsoa myös vakuudellista vaihtoehtoa.
Sähköautossa on lisäksi oma mutkansa. Hankintahinta on korkeampi, käyttökustannus matalampi, ja moni tulevaisuuden kaupunkiauto maksaa itsensä takaisin vasta vuosien käytöllä. Laskelmaan kuuluu siis myös se, kuinka kauan auto on tarkoitus pitää.
Kaupan kokonaishinta ei ole pelkkä auton hinta
Rahoituspäätös tehdään yleensä auton hinnan perusteella, vaikka omistaminen maksaa muutakin. Vakuutus, verot ja huolto ovat vuosittaisia kuluja, jotka jatkuvat riippumatta siitä onko laina maksettu.
Vakuutusmaksu vaihtelee mallin ja kuljettajan mukaan enemmän kuin moni arvaa. Sama auto voi maksaa vakuutuksena kaksinkertaisesti riippuen bonuksista ja asuinpaikasta, ja tuo ero on suoraan verrattavissa lainan korkokuluun.
Käytännön ohje on laskea kuukausikustannus kokonaisuutena. Kun lainanlyhennys, vakuutus, verot ja arvioitu huolto lasketaan yhteen, luku on tyypillisesti kolmanneksen korkeampi kuin pelkkä rahoituserä. Sen jälkeen tietää, mihin hintaluokkaan auto oikeasti mahtuu.
Vaihtoauto kannattaa hinnoitella erikseen
Vaihtoauton hyvitys ja uuden auton hinta neuvotellaan yleensä yhtenä pakettina. Se on myyjän etu, koska yksi luku voi joustaa toisen kustannuksella eikä ostaja näe kumpi.
Kun rahoitus on jo järjestetty, paketin voi purkaa osiin. Vaihtoauton voi myydä erikseen ja ostaa uuden käteisellä, jolloin molemmista hinnoista neuvotellaan omillaan.
Ero ei ole aina suuri, mutta se on aina näkyvä. Se on yksi konkreettinen syy hoitaa rahoitus ennen liikkeeseen menoa eikä siellä.
Ennen kuin allekirjoitat
Katso tarjouksesta kolme lukua: todellinen vuosikorko, kokonaissumma ja laina-aika. Loput on markkinointia.
Tarkista myös, mitä ennenaikainen takaisinmaksu maksaa. Jos auto vaihtuu parin vuoden päästä, ehto muuttuu yllättävän tärkeäksi.